一辆价值10万元，使用期限为2年的上海大众POLO，连续2年没有出险，此前，根据该车的保险公司自主渠道系数0.85、自主核保系数0.85，承保车损险、全车盗抢险、第三者责任险30万元、车上司乘每座1万元，玻璃单独破碎险，车身划痕损失险（保额2000元），各项不计免赔、附加无法找到第三方责任，该车商业车险保费是2959.23元。根据平安产险测算，深化商业车险改革落地后，陕西地区保险公司自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75，自主核保系数浮动下限仍为0.85，这辆车的最新商业车险保费是2612元，车主将节省保费347.23元。

A 陕西深化商业车险改革首单落地

据陕西保监局消息：7月8日零时，平安产险陕西分公司签出了我省深化商业车险改革后的首张保单。目前人保、平安、太保等16家产险公司已完成陕西地区深化车险改革新产品上线。截至2017年7月17日17：00，陕西省商业车险新产品，共有16家公司完成系统切换，共签单（新产品）37831笔，签单保费1.21亿元，平均折扣5.487折。我省经营车险业务的26家财产保险公司省级分公司将陆续完成系统切换，正式上线销售经中国保监会批复的新的机动车综合商业保险条款和费率。

陕西作为全国商业车险条款费率管理制度改革首批试点的6个地区之一，于2015年5月29日在全省启动首轮商业车险条款费率管理制度改革。据测算，截至2017年6月底，商业车险车均保费较改革前下降13.06%，有近80%车险消费者享受到了更多的保费优惠。此次实施的深化商业车险改革是根据中国保监会统一部署，于2017年7月再次启动深化商业车险改革，此举将带给广大车主更多实惠。陕西保监局提醒消费者，可拨打各保险公司客服热线或12378保险消费者投诉维权热线进行最新车险保费咨询或维权。

B “费改”引发车险消费新变化

此次我省商业车险改革进一步优化了商业车险费率水平与驾驶车辆的风险匹配程度。这一调整将使驾驶习惯好、出险率低的消费者享受到更低的车险费率。以3年未出险客户为例，最低折扣将从上轮费改的4.335折下降至次轮最低的3.825折。改革更好地体现了低风险低保费、高风险高保费，少出事、少缴钱，多出事、多缴钱的“奖优罚劣”的市场化导向。

那么，改革将对车险消费带来哪些变化？对于消费者来说，首先改变的是选择车险产品不应单纯比价。消费者在购买商业车险时，更应关注商业车险消费的险种组合、理赔时效和客户服务质量等内容。在综合衡量保险公司品牌实力、服务网络、保障规划、理赔服务质量和参考报价等因素的基础上，合理选择保险公司，理性购买商业车险。其次，消费者需要通过正规渠道购买车险产品。消费者应选择具有合法资质的保险机构或者中介机构的正规网点和正规销售人员购买车险，谨防买到假保单、遭遇伪劣商品和难以维权等风险。最后，消费者需要提高自身维权意识。消费者在购买车险过程中，需要将真实有效的联系方式告知保险公司，并亲自在投保单上签字确认，以便维护自身权益，并享受公司的相关车险服务；谨防不法机构或个人利用商业车险改革进行不实宣传或炒作，对消费者权益造成损害。

C 深化改革带来市场变局

费改后，你能不能拿到深化费改后的车险最低折扣，还需要注意下面几点。商业车险保费=基准保费×自主核保系数×自主渠道系数×无赔款优待系数。此次商业车险改革后，我省商业车险保费自主核保系数调整范围为［0.85，1.15］，自主渠道系数调整范围为［0.75，1.15］，无赔款优待系数调整范围为［0.60，2］，连续3年不出险的客户才能拿到最低折扣。出险次数、汽车折旧、车辆零整比等多重因素都将影响车辆最终保费核算。

例如，你有一辆10年车龄的老别克，多年不出险，2016年6月1日投保了新一年度的汽车保险，顺利享受了最低4.335折的折扣，车险保费合计2800元。不过，一旦去年年底你有了一次出险记录，直接导致了今年汽车保费上涨50%，多支出1300元。因为，我们知道，除无赔款优待系数（NCD系数）即出险记录外，影响汽车保费的因素还有保险公司自主核保系数、自主渠道系数。上年出险一次，无赔款优待系数（NCD系数）这一项就上升为1，综合自主核保系数、自主渠道系数，就是1×0.85×0.85，那么你今年的车险最低折扣就是7.225折。最新车险费改实施后，车险保费最低能打到3.825折，但是如果你开车很任性，一年若出险5次以上，无赔款优待系数（NCD系数）这一项就是2，再乘以综合自主核保系数0.85，以及最新出台的自主渠道系数0.75，今后，保费就要上升到基准的1.275倍。

有业内人士分析，车险费率改革终将走向四个共性：即市场集中度提高、综合成本上升、同质化竞争转向差异化竞争、多元化经营水平提升。深化商车费改过程中，市场竞争将有所加剧，可能会出现短期的市场价格战和费用竞争。也有业内人士预言，车险竞争中部分中小型公司将被淘汰，而行业领先的公司将占领更大的市场份额。费改对于车险企业既是挑战，也是机遇。对于车险消费者，此次费改将进一步用市场手段鼓励优良驾驶行为，督促险企强化服务意识，营造健康有序的车险市场氛围。