每经记者 涂颖浩 每经编辑 廖丹
随着互联网人身险新规落地，市场格局将迎来重新洗牌，互联网保险流量大平台近日传出新动作惹人注目。
2月28日，在试运行一个月后，蚂蚁集团旗下保险代理平台蚂蚁保正式上线“金选”服务。值得一提的是，此前明星基金经理葛兰管理的中欧医疗健康混合C，一度让蚂蚁财富金选榜单的规则标准受到争议。相比业绩偏好的基金产品，保险产品的复杂性与其他金融产品有明显的区别，筛选合适的产品精准匹配用户需求，通常依赖专业的保险顾问面对面来实现，线上难以完全替代传统线下销售模式也是业内的广泛共识。
当保险产品被“金选”，爆款产品会随之而诞生吗？蚂蚁保险版“金选”如何在评价体系的客观性和各方利益中寻求平衡？对于上线的金选产品，又将如何把控风险建立平台口碑？近日，蚂蚁保保险产品负责人严捷接受《每日经济新闻》记者采访时，对上述疑问一一给予答复。
把相对定性的直观判断定量化
NBD：蚂蚁保金选针对什么样的客户？
严捷：互联网保险用户和传统保险用户存在一定的差异。从蚂蚁保平台的用户调研数据显示，如果按决策习惯划分，互联网保险的用户可以分为三类，分别是依赖型、比较型和学习型。其中比较型占比43%、学习型占比38%和依赖型用户占比19%。
我们项目最直接的目标是甄选优质保险产品，减少用户的决策成本，就是让比较型、学习型的用户通过我们这一套金选的机制，能够实现更加容易地判断产品。
NBD：我们通常说保险产品没有好坏之分，而是是否适合客户，这与金选理念是否相悖？
严捷：在日常生活中，一些精算师可能会被亲朋好友询问保险产品购买意见，通常他们会通过经验定性地判断一款或者两款产品给亲朋好友进行选购。将之前基于一些经验的判断，筛选出好的产品之前相对模糊、相对混沌的原理做成模型，把以前相对定性的直观判断定量化，希望通过这个来甄别出优质的保险产品成为我们的方向。
甄别出好的保险产品之后，我们第二个目标是定义“好”，将这一套规则相对透明化地告诉用户，尊重用户的知情权，保证用户的权益。
NBD：金选是否能满足客户“千人千面”的保险需求？
严捷：在这个工具的基础上，我们后续还会做几件事，一是产品对比，以产品不同维度的分数排序，作为用户筛选的考虑依据。另一方面把金选每一个维度考虑的指标做进一步的透明化和披露化，帮助用户加强对于保险的理解，比如现在12个产品类别，不同产品类别考虑披露不同指标给消费者，使其了解到每一款产品的打分依据。
平台最终聚焦的是服务，我们必然会考虑到消费者和保险产品之间的综合关系。一方面我们会把好的产品筛选出来，尽量把这种标准可视化，希望保险公司能够跟我们一起有共同服务的价值观；另外一方面，也会基于需求导向为消费者做匹配、推荐，金选绝对不会是一个单纯的考虑因素。
险企可以更有针对性地优化产品
NBD：金选试运行一个月效果如何，是否会带动指标靠前的产品销量？
严捷：金选项目组不直接与销量挂钩。当然我们希望通过这一套金选模型的打造、品牌的透出，从长远来看我们希望看到它能对销量、用户数有帮助，但短期目标还是集中于把模型和产品评价体系好好打造好。
蚂蚁保金选试运行了一个月，我们通过专业研究建立五维模型并且筛选出首批产品，这只是第一步。接下来，如何让尽可能多的用户能直观地了解这套标准，并且建立信任，是更重要的课题。这一过程中，也需要根据保险公司、用户的反馈不断做迭代优化。
NBD：作为保险销售平台，做独立的产品筛选体系是否面临一些困难和挑战？
严捷：第三方平台更有条件和动力做独立的筛选方法。因为第三方代理机构本身就是独立的，而用统一的、公开透明的标准来推荐产品，才能让用户、机构都信服，也才能获得自己的长远发展。针对消费者将产品推荐逻辑透明化，其实已经是行业普遍的努力方向。其他保险代理平台也在通过严选、保险产品榜单等形式做类似这种推荐优化的机制。
NBD：与以往合作模式相比，金选对险企互联网保险经营思路会发生哪些变化？
严捷：金选是根据互联网用户最关注的几个维度在筛选产品，客观来说，保险公司如果愿意，确实可以从中了解互联网用户的偏好，以及全行业的产品水准，并且有针对性地去优化产品。“金选”服务如果能产生这种参考价值，相信对消费者、行业都是有益的。因为无论是蚂蚁保还是保险机构，能解决用户真实痛点才是发展的根本。
NBD：理赔也是保险周期的重要一环，平台如何防控不合理拒赔等风险？
严捷：首先，金选对于产品所有保险条款的投保须知、健康告知都进行了一轮又一轮的把关。所以从保险契约的完整性角度，我们还是比较有信心的。
当然后续保险公司在实际执行过程当中，如果违反契约的约定进行拒赔，首先平台会监控相关理赔服务的数据和质量，从金选的角度来说，将动态收集相关信息或数据，及时将其从金选上摘掉。如果没有遵守契约，蚂蚁保后续对于金选产品也会增加用户维权的协助。
封面图片来源：摄图网-500520324
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