许多人迫不得已欠下大额的债务，有的是单亲妈妈为了让孩子读私立高中，被迫向银行申请消费贷款，有的则是为了要有一个安慰的家，安稳的生活，现金只够付头期款，其余的呢，只要通通向银行申请贷款了。

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事实上，贷款管道不通，利率也就差很大。一般来说，透过信用卡或者现金分期借钱成本还能接受，小额贷款的利率高，保单则是各家商品不同而有差异，约为百分之三到百分之七上下，房贷利率则也要百分之二到百分之四，也许换算下来，每个月要缴纳的钱并不多。可是，常年下来，总是一大笔钱，如果能早点还完，内心压力也就不会那么大，而且，会在银行留下良好的记录。俗话说：“有借有还，再借不难”，下次若有其他因素，必须跟银行借款的话，起码要能够获得银行对你的信任，争取有利的利率，少掉一些资金使用成本。

说起“还债”，确实有一些技巧，手头上有债务的读者，不妨详细参考。首先，必须掌握负债的真实情况，却不知总贷款金额和总利息分别是多少，遇到这样的情况，有些人数字观念很差，只知道自己每月要缴还多少的贷款，却不知总贷款金额和总贷款利息分别是多少，遇到这样的情况，最简单的方法就是直接询问银行专员，请他打一张明细表，一旦看到全部的利息成本，一定会逼迫自己想方设法开源节流，加速把债务还清。

其次，若是身上积累不同的债务，务必先从利率高的商品还起，因为全球进入“升息年”，不管是美国还是台湾，最快第二季、最慢第三季就要升息了，届时，所有理财产品利息也会跟着调涨，若刚好手中有笔闲钱，或领到年终奖金，请别急着出国玩犒劳自己，不如干脆提早还款，还可以赚到升息钱的前后利差。

第三，拟定完整的还债策略。收入稳定或在前五百强大企业上班的人，最有筹码和银行谈判，只要把每月薪资报酬单拿给对方看，认真表达准时还款的意愿，银行为了降低呆账的风险，多多少少会在贷款利率上让步。我曾有位同事，花钱如流水，月薪六万多元，却负债高达80万元。受不了四家银行每天照三餐式的“准时催收”，她在妈妈的陪同下，找银行谈判。当银行的工作人员看到她收入颇具还款能力时，就直接把18%的利率降低到了10%，让她喜出望外，产生了还钱的动力，最后，不到两年就把钱还清了。

债务还清之后，再来投资股票和基金，不仅不必为钱奔波，还可以专心的选股和选基金，同时，也不会因为债务而压得喘不过气来，一旦遇到震荡行情，被迫止损在相对低档，而错失后来的行情。

“先学会理债，再来谈理财！”这是我一贯的主张，也希望有大笔债务的读者，债务越还越少，人生越来越有希望，朝着财富自由的方向迈进。

对于有大额负债的，尤其是卡奴的人群，不管你是用来支撑你的生活，还是用来融资之后作用投资与自己的项目，请一定记得一下三点：

1、提高自己的自制能力，控制好自己的消费欲望和享受欲望；

2、提高自己对于资金的规划能力

3、提高自己对于每一个项目的投资风险的把控能力。

所有的投资以上三点才是王道，创业有风险，投资需谨慎！