这里假设每月结余三四千，该怎么理财好？

保险： 每年将5%~10%的资金（3000-10000）用于购买重疾和意外保险。

为什么我要先说保险，因为大多数中国人对保险有很深的误解，尤其是老一辈人，一说到保险就会自然而然反驳，一来觉得自己的身体好得很，不需要保险，二来总觉的保险是骗人的，合同的条款都兑现不了。

这一点可以理解：过去几十年保险在中国的发展是很混乱的。

首先，一般人购买保险的渠道都是电话销售员，这些销售员大多不是职业从业者，他们大部分人只是在保险行业从事一段时间，所以责任感不强。另外因为销售业绩上的需要，他们往往会故意夸大保险的范围和额度，以至于到报销时发现报销不了，有一种被骗的感觉。

其次，很多人缺少合同和维权意识，购买前很少对保险类型进行分析，几千类保险完全不知道什么类型的保险适合自己。而且哪怕购买保险了，连自己什么情况可以保险都不是很清楚。

所以，大家就自然而然的对保险是有偏见的。

然而事实上，保险是理财配置中最基础也是最有必要的一环。

没人可以预测意外或大病的发生。虽然年轻的时候患大病的概率比较小。但是因为原始资本有限，对风险的抵御能力也是非常小的。万一出现大病或意外，很可能会让全家陷入困境当中。

人一生中需要花钱的地方莫过于购房、购车、教育、消费和医疗。医疗、健康作为消费中非常大额支出的一块，有了保险就会让自己和家人有了基本的保障。

在上千种保险的产品中，我认为重疾和意外险是最基本的保险类别，年轻时可以优先配置。建议配额在年收入的5~10%，年轻时买比年龄大的时候买更便宜。

基金定投，每月定投1000

除了是强制储蓄的手段，基金定投和股票一样，它的主要功能其实是实现资金快速增值。对于平时没有时间研究股票的白领们，基金定投是投资中非常重要的一部分。

什么时期进行基金定投？ 如何选择定投的基金类型？

80%的人对于基金定投的时机是有误区的，通常的观点是股票好的时候买基金。

然而和买股票一样，股票好的时候买基金大多数人最终都成为了被割的韭菜。买基金真正安全的时期是在股票完成大幅跌落后的漫漫熊市，小额逐月定投。

从过往的数据我们可以看到，股票在经历漫漫熊市后，通常会在4-5年后在某个点会出现快速反弹。以04年为例，04年上证指数为1500，06年后开始上涨，07年底到达最高点5000，是04年的5倍。

这个规律同样适合美股。